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信用卡智能还款软件合法吗

自从新冠疫情的影响,智能还款软件在网上是飞一般的速度传递着,听说是一款能够帮还信用卡的APP,综合性很强,有些APP能够兑换积分,能够在线办卡,能够余额还款,7月份之前甚至还能空卡垫还,部分还能够申请贷款,功能倒是很齐全呀!但是,步极网来告诉你信用卡智能还款软件合法吗?

自从新冠疫情的影响,智能还款软件在网上是飞一般的速度传递着,听说是一款能够帮还信用卡的APP,综合性很强,有些APP能够兑换积分,能够在线办卡,能够余额还款,7月份之前甚至还能空卡垫还,部分还能够申请贷款,功能倒是很齐全呀!但是,步极网来告诉你信用卡智能还款软件合法吗?

说起合法,当然离不开法律法规,首先来看一看法律法规对智能还款的相关规定,以及各律师对于智能还款合法吗的相关回答。

一、律师对于智能还款软件合法吗的相关回答。

智能还款软件合法吗绍兴律师回答
据绍兴律师的回复:根据我国法规规定1、年利率在24%以下的利息,是合法利息法律保护,2年利率在24%及36%以下的利息,贷款人自愿给付的,法律支付;付款人不愿意给付,法律不予支持,3年利率在36%以上的利息,属于违法利息,法律不予支付。
智能还款软件合法吗律师回答
据高健博律师回答:如果双方合同中有约定的就属于合法。

说实话,要从网上找出更多律师对于智能还款这一块的回答确实是太少了,律师几千快1万的人数,回答的要不是没有答案,要不只有一二个人出来解答。为什么呢?其实对于帮还这一块,智能还款软件的法规还是空白的,所以律师们也只能从仅有的一些相连上面来找答案了。无法可依便是如此啊!

还有一个在19年就问相关问题的,1年了至今都没有人理…

智能还款软件APP帮还款合法吗

二、智能还款软件到底是怎样帮还款的?

智能还款APP帮垫还原理:

九色优选智还原理
以曾经辉煌一时的九色优选智能还款APP为例来说明智还操作,因为每一款智能还款软件的垫还原理都是一个套路操作的。

从图中可以看出:原本是一次性偿还本期账单,智还把它改成了分多次偿还,(这个没有什么问题,确实是可以分开还的,只要还清了当期账单,怎么还并没有关系),多次偿还的时候,同时会间隔一段时间再把卡内额度刷出来,刷出来的金额继续还进去,循环操作,直到还清当期账单。本过程又可分为两种智还操作:1、余额还款,要求卡内至少有几百的可用额度,此几百是依据当期账单、还款日期期间天数、当天还款次数来决定的;2、空卡垫还,要求卡内至少留有垫还手续费,因为智能自动化操作,手续费是直接从卡内消费并还款的时候同时扣除的,然后可以通过支付公司直接垫还再消费的循环操作来还清当期账单。

智能还款软件垫还的不可解决问题:如果当期卡内账单有分期利息,或者是最低还款利息,贷款性质等不可恢复额度的账单金额,就需要卡的保留额度=可用额度+不可恢复额度的金额+手续费,才可以保证还款计划的持续执行,要不然利息被银行扣掉后不会恢复卡额度,便不能实现循环还款的操作,还款便会失败!

那么,对于其中的支付公司有没有相关的法律法规规定呢?

三、智能还款软件合法吗?对于支付端的相关法律法规规定

事实上,信用卡代还已经引起监管注意,去年,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就提及,国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,称此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

而今年,5月15日华付支付公司的“电销POS”被警察一锅端,6月26日的代还行业先锋九色优选的倒闭,而后一系列的对于代还支付行业及套现行业的整顿风波,还在持续进行中。

最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,2009年10月12日最高人民法院审判委员会第1475次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过。《解释》还规定:“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑罚第二百二十五条的规定,以非法经营罪处罚。”信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道,脱离了监管层的管理视线和控制,严重破坏了我国金融市场的管理秩序,给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。本次司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白,同时也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击。违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”;数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

依据上面对于POS机套现的相关规定来看,支付公司提供POS机给各代理商进行代理套现时,如果出现欺骗用户的行为,倒致用户卡信息泄露及逾期损失时,便会形成恶意透支,恶意套现,根据金额的大小会开始信用卡诈骗罪。

信用卡套现还款用POS机合法吗
对于这种欺骗用户的情况,肯定是需要起诉的,可以直接起诉POS机所对应的支付公司,同时报警处理这个代理商。现在的POS机都是秒到账的,这种情况步极网确实是没有碰到过。最近POS机调价上升确实是不少。

《中华人民共和国刑法》第二百二十五条 

【非法经营罪】违反国家规定,有下列非法经营行为之一,扰乱市场秩序,情节严重的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产:

(一)未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的;

(二)买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的;

(三)未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的;

(四)其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

从二百二十五条的第三点可以看出来,支付结算业务只能够在央行批准之后才能够从事资金支付结算业务,没有央行的支付许可证是不可以进行收单业务操作的。

步极网搜集到的这些法律法规知识,都是跟智能还款软件有关的。智能还款APP只是第三方平台,而真正实现垫还的都是支付公司,支付公司直接操作刷卡还款过程,如果智能还款信用卡上面的支付公司都是有央行支付牌照的,倒是可行!但是并不是每个支付公司都是守守法的,像5.15华付支付公司就因欺骗而被端,所以在大家在使用POS机或者是智还APP时,都需要时刻关注支付界的最新动态。

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依据步极网的经验来讲:一般某支付公司在行欺骗的时候,都是有迹可寻的,并不是在警察端的时候才欺骗,而是它已经欺骗过用户了才会倒致被查,用户亲身经验才最有发言权。要是涉及到金钱的时候,多一颗心眼总是稳当的!也不能一概无论,并不能因为华付而抵制所有POS机和智还信用卡软件,多咨询,在没有涉及交钱之前,都是可以操作的,体验一次之后便了解其中的套路了。专业的总是最好的!

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作者: bugeey

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